智(zhi)能金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)目前仍(reng)處于比較初級的(de)(de)(de)發展階段，主要(yao)改(gai)(gai)變的(de)(de)(de)還是實(shi)現金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服務的(de)(de)(de)手段。未(wei)來智(zhi)能金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)會(hui)不(bu)會(hui)改(gai)(gai)變傳統經濟金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)理論(lun)上(shang)所(suo)說(shuo)的(de)(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)本質(zhi)，即“金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)是跨時間(jian)、跨空間(jian)的(de)(de)(de)價(jia)值(zhi)交換”，還需(xu)要(yao)時間(jian)和實(shi)踐來進一步檢驗。

判斷和把握(wo)智能(neng)(neng)金融(rong)發(fa)展趨(qu)勢非常重要(yao)，未來有三大趨(qu)勢值得(de)關注：一是(shi)智能(neng)(neng)金融(rong)應用(yong)的服(fu)務(wu)場(chang)景一定(ding)會不斷豐富；二是(shi)隨著科技(ji)企(qi)業(ye)(ye)和金融(rong)企(qi)業(ye)(ye)的不斷跨界(jie)合作，智能(neng)(neng)金融(rong)創新發(fa)展的能(neng)(neng)力(li)一定(ding)會不斷提高；三是(shi)對于智能(neng)(neng)金融(rong)的監(jian)管要(yao)求一定(ding)會不斷加強。同時(shi)，金融(rong)企(qi)業(ye)(ye)自身也要(yao)主動適應強監(jian)管的要(yao)求，增強全(quan)生命周(zhou)期的風險管理能(neng)(neng)力(li)。

維持智能金(jin)(jin)融(rong)透明(ming)度需(xu)考(kao)慮法(fa)理問(wen)題和金(jin)(jin)融(rong)倫理問(wen)題，要避免引(yin)導消費者不當負(fu)債或過度負(fu)債。

*本文為作者在中國金融四十(shi)人論(lun)壇與中國金融四十(shi)人研究(jiu)院主辦(ban)的(de)《明珠灣智能金融發展報告(gao)（2021）》發布會(hui)上所做的(de)主題交流(liu)。

智(zhi)能金融能否顛覆(fu)金融本質？

如何認識智(zhi)能金(jin)(jin)融？所謂的智(zhi)能金(jin)(jin)融，就是(shi)通過大數據、云計算、互聯網特別是(shi)人工智(zhi)能等一系(xi)列科技手段，賦能傳(chuan)統意義上(shang)的金(jin)(jin)融，來持續推動(dong)金(jin)(jin)融業的服務升級、產品創新和經營模式變革。

這些(xie)年來，智能金(jin)(jin)(jin)融(rong)在(zai)(zai)上述方面都取得(de)了(le)重要成績和顯著進步，確實已經出現了(le)布(bu)萊特·金(jin)(jin)(jin)（Brett King）先生在(zai)(zai)《銀行(xing)4.0》一書中(zhong)所(suo)描述的“金(jin)(jin)(jin)融(rong)服務無(wu)所(suo)不(bu)在(zai)(zai)，就是不(bu)在(zai)(zai)銀行(xing)網點(dian)”這種趨勢，比如網點(dian)在(zai)(zai)減(jian)少，到網點(dian)享(xiang)受金(jin)(jin)(jin)融(rong)服務的人員在(zai)(zai)減(jian)少等。當然，我也不(bu)完(wan)全贊(zan)成布(bu)萊特·金(jin)(jin)(jin)的說法，我認為，即使智能金(jin)(jin)(jin)融(rong)再進一步發展，銀行(xing)網點(dian)也不(bu)會全部消失。

智(zhi)能金(jin)融(rong)發(fa)展歷程表明，依托人(ren)工智(zhi)能等(deng)一系列新興科(ke)技相互(hu)融(rong)合、協同(tong)發(fa)展，智(zhi)能金(jin)融(rong)在有效推動傳(chuan)統(tong)金(jin)融(rong)的風控(kong)、營銷(xiao)、客(ke)戶運維、投(tou)研、投(tou)顧等(deng)方(fang)面已經取得了一系列的突破和創新。

但同時(shi)，智(zhi)能(neng)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)目前仍處于比較初級的(de)發(fa)展階段。具體(ti)表現在，大部分所(suo)謂(wei)的(de)智(zhi)能(neng)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)應用(yong)依舊(jiu)集(ji)中在既(ji)有的(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)場景，即主要還(huan)是通過自動化(hua)、模(mo)(mo)型化(hua)等方式(shi)(shi)優(you)化(hua)傳統業務(wu)流程，提升人工服(fu)務(wu)效(xiao)率。真正運用(yong)智(zhi)能(neng)技術拓展金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)服(fu)務(wu)范(fan)疇、實現金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)模(mo)(mo)式(shi)(shi)變更(geng)或者(zhe)營造一種嶄新的(de)技術生(sheng)態實踐的(de)相對較少。

從本質(zhi)上說(shuo)，智能金(jin)融當前改變的主要(yao)還是實現金(jin)融服務的手(shou)段。智能金(jin)融發展下去(qu)，會(hui)不會(hui)改變傳統(tong)經濟金(jin)融理論上所說(shuo)的金(jin)融本質(zhi)，即“金(jin)融是跨時間(jian)、跨空(kong)間(jian)的價值(zhi)交(jiao)換”，這需(xu)要(yao)時間(jian)和實踐(jian)來進一步(bu)檢(jian)驗。有專(zhuan)家認為，這有充分的想象空(kong)間(jian)。我覺(jue)得(de)還需(xu)要(yao)再(zai)看(kan)一看(kan)。

把握智能金(jin)融三大發展趨(qu)勢

當(dang)(dang)前，快速迭代的(de)人(ren)工智(zhi)(zhi)能技術推動(dong)(dong)了智(zhi)(zhi)能金融創新發展，也使其出現了多元(yuan)化、復雜化、跨領(ling)域等特征。由(you)于(yu)金融具有(you)事關國家經(jing)濟命脈和(he)社會大眾福祉的(de)特殊(shu)性(xing)，需要(yao)充分(fen)注意(yi)金融運行的(de)外部(bu)性(xing)。應(ying)該在把(ba)握好智(zhi)(zhi)能金融本質的(de)前提下(xia)，推動(dong)(dong)智(zhi)(zhi)能金融朝(chao)著正(zheng)確方向有(you)序(xu)發展，這既需要(yao)產業(ye)界的(de)不懈(xie)推動(dong)(dong)，也需要(yao)監(jian)管當(dang)(dang)局的(de)未雨綢繆。總(zong)的(de)來看(kan)，判斷(duan)和(he)把(ba)握智(zhi)(zhi)能金融發展趨勢非常重要(yao)，未來有(you)三大趨勢值得關注。

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